论文摘要
本文主要对个人信用制度在中国的发展进行了深入的探讨。全文大体分为两块,一块是关于个人信用制度的经济学理论分析。研究的方法是以马克思信用理论为指导,从新制度经济学的视角来进行。一块是关于个人信用制度在中国的实践。本文基于对我国个人信用制度的现状分析,对国外个人信用制度建设的认识,并结合本文理论分析结论,系统提出了一系列有利于我国个人信用制度发展的政策建议。 具体说来,在考察了信用发展史和信用经济理论发展史之后,本文从理论上分析了个人信用制度建立的必要性,从社会资本的角度阐明了个人信用的发生原理,从经济治理机制角度提出积极发挥信用的借贷功能,进一步促进经济的发展。从中得出了一些建设个人信用制度的重要方法。第一,作为一种信用制度,要充分考虑到非正式制度的作用,个人正式信用制度安排应该在符合非正式信用制度的基础上进行设计,同时也要加强个人非正式信用制度的建设及引导。第二,建设个人正式信用制度应该在维持个人信用支出固定的同时提高违信的个人信誉资本损失。提高个人信誉资本损失有两种方法。一增大个人信誉资本。这又分为三个途径:通过宣传教育促使社会加大对信誉的重视、积极发展信用供给方(各金融机构)扩大信用范围的能力和个人信誉积累。二建立确保不诚信行为能转化为个人信誉资本损失的制度安排。这个方面已经有很多不错的探索。第三,要把个人正式信用制度作为一种经济治理机制来建设。个人正式信用制度要注重使用信誉资本的制度设计,促进信用风险投资功能的进一步发展,发挥信用的促进经济发展的作用。第四,要注意个人正式信用制度建设中政府强制性和协会组织自治性的特性,发挥政府和民间两方面的积极作用,促进个人正式信用制度的全面发展。 由此并结合我国现行个人信用制度存在的问题及成因针对性地提出了建设我国个人信用制度的政策建议:加大社会对信用的宣传与教育,增大个人的信誉资本;加快个人信用制度建设的立法工作;完善我国个人信用制度体系;加快信用配套措施的建设;注重政府和信用行业组织的全面发展。比较系统地阐明了我国个人信用制度建设的具体方法。