论文摘要
农户小额信贷自上世纪70年代在西方诞生，它创立的宗旨是针对农村的低收入群体提供适合他们的金融服务，在资金方面甚至在技术指导方面为他们提供帮助。这不管对于农户个人的经济状况改善和农村地区的经济发展都有着非常重要的意义。由于在国际上，农户小额信贷为世界范围内的扶贫事业做出了显著的贡献，引起了世界的广泛关注，也引起了我国政府和有识之士的关注。农户小额信贷为我国解决三农问题提供了一个全新的思路。自1986年我国开展扶贫贴息贷款以来，农户小额信贷的发展越来越迅速。虽然，农户小额信贷在我国发展良好，并且也取得了一定成果，但从总体来看，尚处于起步阶段，在农户小额信贷的发展过程中也凸显了一些问题，这值得我们深思和探讨。本文通过对国外农户小额信贷的成功代表进行研究总结，再结合我国农户小额信贷实际发展的历程、相关政策、模式特点等进行分析，发现问题并提供相应的对策建议。通过研究我们发现在我国农户小额信贷的发展中具有以下四个问题：农户小额信贷的利率制定不合理、农户小额信贷的外部金融环境不完善、政府的定位不够清晰和引导力度不够以及农户小额信贷机构自身的经营和管理能力不足。在我国逐步转变经济模式的背景下，借鉴国外成功经验，总结我国的相关经验，本文认为针对上述的问题，在利率的制定方面应当根据市场化的利率来制定农户小额信贷的利率。在改善外部金融环境的问题上，应当在市场、机构体系、监管和信用体系四个方面逐步完善和加强。在政府的职能方面，应当注意对农户小额信贷进行适度的干预和完善相关的支持政策。在提升农户小额信贷机构自身的经营能力上，应当勇于进行产品的创新和加强相关机构内部的管理机制上入手。我国农村经济在改革开放的三十多年当中与城市经济的发展相比是及其落后，特别是在中西部地区这种情况尤为突出。我国幅员辽阔，东部地区和中西部地区、北方和南方的经济差异较大，因此在开展农户小额信贷时，应当借鉴国外成功经验，根据地区差异来制定相关的方案，如在经济较发达的地区应当将农户小额信贷逐渐制度化，保证农户小额信贷机构的可持续经营；而在中西部地区的贫困地区应当以一种福利主义为主方式来帮助极贫户。在农户小额信贷的产品开发中，应当勇于创新，敢于将新的模式引入到农户小额信贷当中来。