论文摘要
20世纪80年代以来，银行保险获得迅猛发展并风靡全球，很多具有全球影响力的大型金融集团都把发展银行保险作为其金融混业经营的重要形式之一，并因此获得巨大成功。纵观银行保险的发展历程，从最初银保双方订立销售协议、到建立合资公司、再到兼并收购、直至成立金融控股集团，银行保险的一体化程度越来越高。现有的经济学理论研究主要从范围经济、规模经济、交易费用理论、信息不对称理论、制度变迁理论等各自分散的角度对银行保险做出解释。理论彼此之间不存在逻辑联系。本文尝试建立一个分析框架，把对银行保险的经济学理论解释纳入这个框架下构建一个更全面的理论基础。通过总结，选择了新制度经济学制度变迁分析框架下的制度变迁动因分析作为着眼点。本文认为银行保险本身体现了金融分业经营向混业经营发展的一项制度安排创新，每一阶段的发展反映了金融制度供求非均衡到均衡的制度变迁过程，发展变迁本质上的驱动力无疑是经济因素——获取“外部利润”。规模经济、范围经济、降低交易费用、风险分散和转移、以及协同效应是“外部利润”的来源，也就是银行保险制度变迁的内在动因。这样就把原本各自分散的经济学解释联系在了一起。本文第一章对银行保险的界定、起源和发展脉络做了一个梳理性的概述；第二章给出了银行保险制度变迁的理论解释；第三章将重心落在了银行保险制度变迁的动因分析上，阐明了银行保险的制度变迁是在经济利益驱动下的自发过程；第四章运用实证和案例分析进一步说明银行保险在实践中的确可行。第五章对全文作了总结并提出政策启示。