论文摘要
纵观20多年我国金融体制改革和商业银行发展的基本历程，我国的金融体制和金融结构发生了令人瞩目的变化，在金融改革过程中居于关键环节的商业银行制度变革也取得了显著的成效,但是我们也不能忽视一点，在我国经济金融体制改革已有的不彻底性、不深刻性和浅层次性逐渐显现，潜伏在我国金融体制深处的各种矛盾与摩擦也变的更加突出,商业银行制度变革与国有企业改革、政府职能的转换、社会保障制度的建立等相互交织与缠绕，步履维艰。国有商业银行营运中的各种风险日渐显露，不良资产的比例过大，经营状况趋于恶化。另外，国内资金短缺的结构性矛盾始终没有解决，并集中表现为中小企业贷款难的问题。严酷的现实让我们不得不多一些冷静与理智，对我国金融体制改革与商业银行制度变迁过程进行全面的、深层次的思考，以探求适应市场经济发展要求的制度变革的新路径。本文从界定民营银行的确切涵义入手，从我国政府主导的商业银行制度变迁过程和中小企业融资困境两方面全面分析了民营银行存在和发展的合理性，并对如何规范和发展民营银行提出了政策建议。文章共分四个部分，具体结构如下：在文章的前言部分作者对民营银行的概念进行了界定。学术界对民营银行定义的争论大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征，但未对民营银行的本质特征形成全面的认识。本文中的民营银行是指由民间资本控股，自主经营，自负盈亏，自我约束和自我发展的经济实体。在产权界定清楚的基础上，建立现代企业法人治理结构，具有有效的激励机制与约束机制和权责利明确的委托代理关系。民营银行是从事商业银行业务，以追求利润最大化为唯一目的的责、权、利统一的现代金融企业，包括产权清晰、依法设立、政府不得干预和完全按市场机制运作等五个方面。针对我国的具体国情，我国新成立民营银行在发展<WP=4>初期还具有以下的重要特点，即市场定位是为区域经济提供全面金融服务。第一章论述发展民营银行的国际经验。从世界各国和地区的金融发展情况来看，尽管金融机构由于竞争愈加激烈而引发大量的金融兼并与重组浪潮，金融机构越来越大，金融资源向少数大型金融机构集中，但是中小金融机构依然广泛存在，事实充分说明了建立和发展民营银行的必要性，即使在发达的国家与地区，经济活动不仅仅需要大型金融机构，也需要中小金融机构。金融机构规模的大、中、小的合理搭配是经济活动本身提出的要求。再从转型国家普遍的经验来看，发展民营银行最根本的目的是改变计划经济体制下，银行业高度集中、服务与效率低下的问题。银行民营化是国际发展趋势，在我国，民营银行也早晚要发展。因为目前我国的银行体系仍由四大国有银行占据垄断地位，地方中小银行的发展缓慢；银行资本也主要由国家投入，缺乏民间资本的参与。这种国有化的银行体制已经不能适应多样化的金融需求，金融体制改革已经滞后于经济体制改革。多项研究也已经表明，我国的金融体制改革归根结底是要减少政府对银行的干预，建立起现代商业银行制度，大力发展民营资本投资设立的地方中小银行。一方面这对于提高我国经济竞争力，促进我国的银行体系的成熟与完善，在产权制度上为建立现代金融机构的公司治理结构，强化约束机制与激励机制提供了制度平台；另一方面延伸中小商业银行服务触角，满足区域性乃至社区经济发展的需要。民营银行是促进中国经济发展不可或缺的一部分。第三章阐述转轨经济中我国商业银行制度变迁。在借鉴一般金融制度理论基础上，回顾了我国自改革开放以来商业银行制度变迁的四个阶段，并对我国银行改革的经济绩效作了国际比较和实证研究。在政府强制性制度变迁下，我国金融制度的供给与需求出现不均衡的运行状态。国家对金融的过度控制和依赖而导致的银行对财政的替代，国有银行对金融资源的垄断和计划配置而形成的资金配置的低效率，融资关系的行政化倾向而形成的信用关系的扭曲，政府的过度介入而导致金融交易主体行为的变异。在我国，商业银行的根本问题是体制<WP=5>问题，产权改革是其他各项改革的根本出发点和切入口。我国政府提出的具体改革措施也是强调把银行办成真正的现代金融企业，但在政府强制性的主导变迁下，商业银行制度变革易产生“政企不分”的自我强化倾向，形成一定的“路径依赖”，保留国有控股、党政管理的模式。因为从理论上说，所有权归国家，其他产权归属银行，在我国目前的政治、经济背景下在需要制定具体的、可操作性的规则和制度就增加了难度。在我国经济运行过程中，实体经济发生了实质性的变化，即中小企业为我国经济腾飞做出了巨大贡献。但是，体制内的金融体系与中小企业资金需求产生结构性矛盾，在体制上无法与之耦合，许多民间资本提出了产融资本结合的金融需求。我国银行体制面临着巨大的增量潜力，即可通过金融制度创新，考虑提供新的金融机制，满足经济发展需要的金融需求，遵循自下而上的诱致性制度变迁的轨迹和路径，产生新的金融制度供给，实现金融制度新的均衡。第四章主要研究从中小企业融资和银行的发展定位问题。企业资金筹集最重要的渠道是内