论文摘要
“农村、农民、农业”问题始终是困扰中国经济持续、快速和健康发展的重要课题。“三农”问题不能彻底解决,其他方面发展再快,整个经济还是要受到一定制约的,三农问题与我国农村信用社农户小额信货没有充分发展是分不开的.自20世纪60年代末起,孟加拉国的默罕默德·尤诺斯博士开始了小额信贷的尝试,最早成功实践于孟加拉国乡村银行。20世纪90年代初,我国开始学习和借鉴其它发展中国家在小额信贷方面的一些成功经验。联合国将2005年定为小额信贷年,2006年孟加拉国乡村银行及其创始人荣获诺贝尔和平奖更是引发“尤诺斯冲击波”。我国政府越来越重视小额信贷在农村地区的扶贫作用,1999年,在中国人民银行的推动下,农村信用社全面试行并推广小额信贷业务,以解决农民的“贷款难”,信用社“放款难”问题,同时又要使农村信用社获得“持续性”发展。本文主要研究农村信用社农户小额信用贷款,写作重点放在了两个方面,第一,我国农户小额信贷的绩效分析,理论研究和实证分析表明小额信贷是双赢的,既增加了农民收入,又使农村信用社效益明显提高。第二,结合农户小额信贷实施以来的具体问题,从利率、供求、风险防范等方面提出为推动农户小额信贷可持续发展的建议。全文共分六章:第一章阐述了世界各国的专家学者对小额信贷的理论分析和实证研究,提出了农户小额信贷研究的内容、目的、思路以及研究方法等。第二章介绍了世界小额信贷的成功模式以及我国小额信贷的发展阶段,阐述了农户小额信贷的基本概念,包括农村信用社、农户、农户小额信贷等,并阐述了农户小额信贷的操作程序。第三章简单介绍农村信用社农户小额信贷可持续发展的内涵,着重分析农户小额信贷可持续性发展的理论界定及基本要素。第四章、第五章是本文写作的重点,第四章首先从理论上分析了农户小额信贷的绩效:农村信用社开展农户小额信贷具有显著优势;微观上,农户小额信贷改变了农村地区的信贷市场结构、信用社的资产结构和农村的产业结构,在交易机制上,密切了农村信用社与农民的交易关系,降低了交易成本,并且,提高了农户的信用水平和信用状况。宏观上,农户小额信贷突破农村经济发展中的金融瓶颈,通过改变生产函数中的要素投入比增加了产出,提高了收入水平。其次通过双向固定效应面板模型对2002—2006年我国30个省份(香港特别行政区,澳门特别行政区,台湾省,西藏自治区除外)数据进行实证分析,结果也表明农户小额信贷的发展显著的增加了农户经营纯收入,降低了贫困。第五章主要根据当前我国农村信用社发放农户小额信贷的实践,指出当前农户小额信货业务存在的若干问题:供求结构问题,利率过低,风险防范机制不健全等。第六章结合第五章提出的具体问题,提出我国要加快利率市场化改革,合理安排农村融资结构,科学合理的发放农户小额信贷,加强农户小额信贷的监督和管理,降低风险,确保农村信用社农户小额信货业务的可持续发展。