论文摘要
从20世纪80年代开始,小额信贷作为一种有效的扶贫方式和独特的信贷技术逐渐传入我国,其发展证明小额信贷是缓解贫困、促进就业的有效方式。小额信贷作为一种新型的金融方式,已经引起了全世界的广泛关注,正在逐渐得到重视和推广。中国小额信贷的历史只有二十几年,但是发展迅速。我国目前的小额信贷己进入扩张阶段,包括金融机构和非金融机构在内的多种机构都在独立开展不同形式的小额信贷业务,尤其是2005～2006年,在政府和央行的推动下,农村信用社小额信贷项目全面铺开,“只贷不存”的商业性小额信贷公司成立,民间资本进入小额信贷市场,邮政储蓄银行也成立开始开展小额信贷业务,加上现有的近300个非政府组织小额信贷机构,使得小额信贷得到了迅猛的发展。小额信贷在促进社会稳定和发展经济方面取得了令人瞩目的成就。然而,在小额信贷如此蓬勃发展的背景下我们也注意到,我国小额信贷的发展状况仍然难以满足社会经济发展的要求,我国小额信贷的发展目前还处于初级阶段,面临着如何实现可持续发展问题,而且这个问题已经成为一个迫切需要解决的课题。如非金融机构从事小额信贷的性质一直没有定论,地位尴尬,制约着其持续发展;正规金融机构中只有农村信用社独力支撑农村小额贷款到户的问题,而农村信用社在疾风暴雨式的推进过程中也伴随着资金不足、风险大、管理难等问题。这些问题不仅关系到机构的生存和发展,而且关系到小额信贷是否可以持续为低收入群体提供全方位的金融服务,进而完善金融市场、促进贫困地区经济发展,最终达到全面小康社会。小额信贷走可持续发展道路是小额信贷实践的历史选择,是可持续发展的本质要求,同时也是小额信贷机构自身发展的需要,因此研究小额信贷可持续发展有着理论与实践的双重意义。本文就是为了探讨如何解决这个迫切的可持续发展问题而写的,正文部分由五个章节和结束语组成。第一部分是前言,介绍了我国小额信贷可持续发展问题提出的意义和目的,以及目前国内外的研究现状。第二部分主要是小额信贷和小额信贷可持续发展的理论探索,首先探索了促进小额信贷产生的理论基础和小额信贷的概念与特征,接着从理论上分析了什么是可持续、金融可持续和小额信贷可持续发展,提出了衡量小额信贷可持续发展的指标。第三部分是我国小额信贷可持续发展概述,首先分析了我国小额信贷的发展历程,我国小额信贷机构的分类及我国小额信贷可持续发展现状,发展现状包括金融机构小额信贷和非金融机构小额信贷可持续发展现状,最后总结了我国小额信贷可持续发展存在的问题。第四部分主要是从内外部问题分析制约我国小额信贷可持续发展的因素。制约我国小额信贷可持续发展的外部因素主要包括:思想认识方面、政府职能、经济体制、金融政策、社会信用环境和法律制度影响这六方面;而制约我国小额信贷可持续发展的内部因素主要包括:组织结构、经营成本、信贷技术与信贷产品、风险管理、目标和工作人员和用户规模限制这六大问题。第五部分是本文的重点,根据影响小额信贷可持续发展的内外部因素,提出了相应的对策建议,主要分两方面进行介绍:一方面主要是针对国内小额信贷可持续发展中面临的内部制约,提出我国小额信贷自身可以采取行动克服的方法,主要有完善内部管理体系、降低经营成本、开发适合的信贷产品、风险管理和重视人力资源的开发五个方面;另一方面是针对小额信贷可持续发展的外部因素,构建宽松的外部环境,其中包括政府、监管机构、外部评价体系和外部审计四个方面。政府应在政策上引导小额信贷走可持续发展的道路而不是进行过多的行政干预,而监管当局在对小额信贷机构进行监管的同时,应放宽条件,给小额信贷机构以更大的活动空间,从而使其最终纳入金融体系,外部评价体系建立了对小额信贷机构持续发展的指标要求,外部审计可以督促监督小额信贷很好的发展下去。最后为结束语,总结全文并指出研究中还存在的问题与以后需要进一步研究的方向。本文的选题紧扣当前的热点问题,以小额信贷这一新生制度作为研究对象,理论联系实际,结合国内外情况,对小额信贷可持续发展问题进行探讨。本文的创新之处在于:1、从研究视角来看,传统方法是把小额信贷置于扶贫的框架下进行研究,把小额信贷作为一种有效的扶贫工具。本文把小额信贷作为一种金融工具,从完善金融市场体系,培育有活力的小额信贷机构,持续地为农村及城市低收入人群提供金融产品和服务的角度来探讨小额信贷持续性发展问题。2、国内现有文献基本上是对非金融机构小额信贷的可持续发展进行研究,笔者认为就中国小额信贷的发展来看,除了非金融机构小额信贷,金融机构小额信贷也是很重要的一部分,因而本文不仅研究了非金融机构小额信贷的可持续发展,同时还研究了金融机构小额信贷的可持续发展。3、研究小额信贷可持续发展主要是研究机构的财务可持续和组织可持续,财务可持续的衡量指标研究的比较多,但很少有人对组织可持续的衡量指标进行界定,本文进行了界定。4、由于研究小额信贷可持续发展实际上是在研究小额信贷机构可持续发展,因此本文侧重于从机构的角度进行研究,并且从金融机构和非金融机构开展的小额信贷这两方面出发进行分析论证的。5、本文最后从小额信贷可持续发展存在的问题以及影响小额信贷可持续发展的内外部因素出发,建立了适应小额信贷可持续发展的内外部环境,特别是良好外部环境中外部评价体系的构建。本文总结前人的经验,取其精华,融入当前的新观点新做法,很好地分析了我国小额信贷可持续发展的现状,提出了小额信贷可持续发展存在的问题和制约因素,最后提出解决的措施,为我国小额信贷的良性发展贡献了绵薄之力。本文的不足之处在于由于所掌握的材料有限,有关数据难以搜集,导致分析过程中实证分析不足,这是今后需要进一步加强的地方,另外有些地方的理论研究还不够深入,需要在今后的工作和实践中进一步思考。鉴于作者的知识结构、能力水平有限,论文中难免出现偏颇之处,敬请各位专家、学者指正。