论文摘要
当前,我国农村金融供给不足已经成为阻碍我国农村经济发展的主要因素。在正规金融产生之前,就有大量的非正规金融形式存在于我国农村地区。正规金融的兴起使非正规金融退居二线,但是它却从来没有退出历史舞台。本文对我国农村正规金融的现状、成因、利率等进行分析,旨在提出促进我国非正规金融健康发展的政策建议。我国的农村非正规金融有着深远的历史渊源。金融产生的重要标志是货币和信用的产生。据史料记载,我国早在商朝时期出现了货币,北宋时期交子的出现标志着我国纸币的出现。元朝时期的货币制度以纸币为主,并且规定公私都得使用纸币。在元朝初期,已经有了比较完善的纸币管理制度,对纸币的发行和流通都做了相应的规定,是我国最早的纸币条例。借贷行为出现在原始公社末期,私有财产的出现,贫富差距的扩大,借贷行为就产生了。到了春秋战国时代借贷行为已经非常普遍。随着经济的发展,民间信用在深度、广度和频度等方面不断扩大。改革开放以来,我国政府提出了很多的文件来规范非正规金融的发展,这些文件代表了政府对非正规金融的态度,也对非正规金融的发展环境和发展前景有决定意义。我国的非正规金融经历了兴起-繁荣-衰退-复兴的过程。农户的分散性和农村中小企业的竞争力方面的劣势决定了他们很难在正规金融机构获得资金支持,农村资金供需存在很大的缺口量。非正规金融的灵活性、多样性、信息获得便利性等特点适应了农村的金融活动,为广大农村提供资金支持。非正规金融自身的特点决定了其具有成本优势、信息优势和担保优势,这些优势都决定了非正规金融能够更好的为广大农村地区服务。我国农村非正规金融也存在着很多弊端,表现在经营的不规范、高利率、高风险性、隐蔽性等,这些缺陷决定了非正规金融在一定程度上会干扰金融秩序,严重时会引起社会的不安定。非正规金融对经济既有促进作用,又存在着很多弊端,如何有选择地利用我国农村的非正规金融是本文的主旨所在。本文从农村金融的供需入手,必定要考虑金融产品的价格即利率因素。大多数发展中国家为了刺激投资,会对金融业采取利率管制的态度。在存在利率管制的情况下,正规金融的供给不能满足资金的需求,存在着很大的差额。这种差额在正规金融部门不能够补齐,资金需求者就会转而求助非正规金融部门。非正规金融能够缓解正规金融对广大农村地区的资金供给的不足,但是会要求支付较高的利率水平,并且我国农村通过通过非正规金融获得的资金并没有达到不存在利率管制的条件下资金供求均衡时的数量,这部分内容在本文的第五部分有详细的介绍。本文对利率的分析要结合典型案例——温州案例来分析。改革开放30年来,温州从一个贫穷落后的地方,一举成为充满生机活力、世人瞩目的亮点,经济发展的速度令人震惊。1978～2008年,温州国内生产总值从13.2亿元增加到2157亿元,年均递增15%。据统计,个体私营经济占温州工业90%以上,占GDP的80%以上,占就业人口的90%以上,占地方税收的80%以上。但是,温州民营经济并不能从正规金融部门获得充足的资金支持,温州经济的发展离不开非正规金融。温州的民营经济非常发达,发达的民营经济就为非正规金融的发展提供了土壤,这就是本文选择温州做非正规金融利率研究的原因。促进我国农村非正规金融健康发展的政策建议的提出是本文的重点所在。理论界对如何对待非正规金融存在着三种观点：强制性取缔非正规金融；放任自由,让非正规金融自生自灭；有选择的将非正金融纳入正规金融体系发展。非正规金融对农村经济的发展有促进作用,不能强行取缔；如果放任自由,让其自生自灭,一方面非正规金融的发展就会肆意妄为,任意提高利率水平,阻碍了非正规金融对农户和中小企业支持的力度；另一方面,非正规金融不受政府管制,同样也得不到政府的保护,非正规金融为了借贷资金的如期偿还,就会寻找民黑社会间组织来保护非正规金融借贷行为的正常运行,黑社会等不法组织会采取极端的手段来保证贷款的偿还,这就增加了社会的不安定因素。本文支持第三种观点,认为有选择的将非正规金融纳入正规金融体系是切实可行的办法。笔者认为促进非正规金融健康发展要遵循如下原则：区别对待原则、疏堵结合原则、非正规金融和正规金融共同发展原则。区别对待原则是指要分区域、分形式的对待非正规金融；疏导结合原则是指对正规金融的正面作用要“疏”,对于其负面作用要坚决“堵”；非正规金融和正规金融的互补关系决定了要促进二者共同发展的原则。要促进非正规金融健康发展,非常重要的一条就是要将非正规金融进行合法化经营,引导非正规金融组建新型金融主体。本文涉及的新型金融主体有小额贷款公司和村镇银行。小额贷款公司的出现为非正规金融合法化提供了有效的途径,大量的民间资本可以通过组建小额贷款公司而变合法。小额贷款公司在政府监管、规范经营、产品设计等方面都做出了规范,组建小额贷款公司是非正规金融合法化的重要途径。村镇银行普通银行金融机构相比,具有“门槛低、监管严”的特点,村镇银行的门槛低,更有利于民间资本金融的进入。如果民间的非正规金融有效地和“大银行”联合,既能提高民间资本的使用效率,又能有效的缓解农村金融供给的不足。将非正规金融合法化的一个有效途径就是将非正规金融和“大银行”结合起来,组建村镇银行。村镇银行和正规金融相比,对农村的情况更加了解,有效地缓解了信息不对称；村镇银行和非正规金融相比,经营管理都更加规范,还能得到政府的保护。因此发展村镇银行是非正规金融变迁的一个重要途径。促进非正规金融健康发展还要在建立适合非正规金融的监管体系以及优化非正规金融的经营环境上下功夫。对非正规金融进行监管要在事前、事中、事后都要同时进行。事前应制定非正规金融的市场准入条件,对非正规金融的设立条件、服务对象、经营范围等都做出明确的规定。经营过程中,要注意一些指标的监控,如资本充足率、贷款呆账准备金率等,来规范非正规金融的经营和防范风险；对于存在风险的非正规金融活动,要采取“列入黑名单”、“取消资格”、“限制行为”等措施,严重的要受到法律的制裁。同时设立市场退出规则,以保证对有问题的非正规金融进行有效的市场接管。非正规金融缓解了农村金融供给不足的现状,可以为农户和农村中小企业提供资金支持,但是非正规金融存在着很多弊端。本文在分析非正规金融的优劣势的基础上旨在提出如何促进非正规金融健康发展的政策建议。笔者认为,有选择的将非正规金融纳入正规金融体系,使其合法化,是解决非正规金融问题的有效措施。