论文摘要
金融是现代经济的核心。住宅金融是住宅产业的核心，其中，住宅消费信贷是住宅金融中最为重要的部分。我国经过多年的探索后，城镇住房制度改革目标已经确立，新的基本适应我国社会主义市场经济制度的城镇住房制度已经基本就位。但回顾我国住房金融体系的改革和发展过程，则可发现，我国住宅金融、尤其是住房消费信贷体系在改革中借鉴了很多发达国家的成功经验，如新加坡的住房公积金制度、德国的住宅金融合作社制度、美国的抵押贷款市场以及日本的住宅金融公库，并对其中一些还进行了试点工作，但客观来看，这些试点并没有取得预想的成功。总体而言，当前我国的住房消费信贷还处在发展初级阶段。在新世纪中建立并完善一个适合我国国情和新的城镇住房制度要求的住房消费信贷体系是我们在改革发展中面临的一个历史使命。 当前，我国住宅消费需求旺盛，市场普遍繁荣，住宅业正步入新一轮发展周期。如何保持住宅业在新世纪中持续健康发展，是我们当前面临的主要任务之一。在此背景下，为百姓住宅消费提供一个有效的融资机制，比以往更具迫切性。 作为一篇应用型经济学科论文，本文以理论联系实践为基本研究方法。在批判地借鉴吸收了这一领域中已有的大量研究成果和思想的基础上，认为完善我国住房消费信贷体系的根本出发点是必须符合中国国情。 文章分成四个部分。第一章简要回顾了我国近年来住宅消费信贷的发展，包括其在量上的扩张和质上的全面提升以及其带来的巨大社会经济效益。在肯定成绩的同时，文章也指出了当前我国住房消费信贷体系还存在的一些主要问题。 美国、德国和新加坡这三种具有典型代表性的住房金融体系在经过了多年的实践运作后，积累了大量的可供借鉴的成功经验。第二章着重对上述三种住房金融体系作了对比分析，指出社会经济文化差异是各国采取不同的住房金融体系的根本原因。文章认为，其对于我国最大的借鉴意义在于:适合一国国情的住房金融体系才是最好的。在第二章的基础上，第三章对完善我国住房消费信贷体系的目标、原则作了初步探讨。先分析了今后一段时期内将对我国住房消费信贷体系发展有重要影响的主要社会政治经济因素。认为，完善我国住房消费信贷体系的目标应当是:建立与我国市场经济体制及我国国情相适应的，以商业性住房消费贷款为主体的、辅以住房公积金制度，专业性住房消费信贷保证保险机构高度发展的多层次的住房消费信贷体系。而要实现这一目标，一要坚持以市场机制为基础;二要发挥政府的积极促进作用。第四章提出了完善我国住房消费信贷体系的一些具体对策。主要有完善并创新住房抵押贷款方式:大力发展担保保险中介机构，构筑住房消费贷款的风险防范和分散体系:适时推进住房抵押贷款证券化;改革当前的住房公积金制度等。应当看到，我国住房消费信贷体系的完善过程将是一个渐进的改革和发展的过程。今后，这个领域还需要进行不断的理论探索和创新。鉴于作者水平有限，本文还存在很多有待进一步提高之处。但作者希望能抛砖引玉，为完善我国的住房消费信贷体系作出微薄贡献。