论文摘要
小额贷款是面向具有强烈劳动意愿和一定劳动能力,却长期被正规金融体系边缘化而无法获得基本融资服务的贫困人口、小微企业等弱势群体的一种信贷服务。基于目标客户及业务的特殊性,就信贷风险实施科学有效的管理对于小额贷款机构的可持续发展至关重要。特别是在我国社会经济发展现状对小额贷款覆盖广度和服务水平提出更高要求的大背景下,结合运行模式就小额贷款风险管理开展研究具有重要意义。本文首先在分析小额贷款风险种类及成因的基础上,提出小额贷款机构提高风险管理能力的逻辑在于完善自身的信息处理机制及提高相应的博弈参与能力,并通过组织结构设计与管理制度创新为风险管理创造良好的内部环境。在此分析框架下,本文分别对小组模式和个人模式的风险管理实现路径、技术及机制进行了全面的分析。之后选取两个具有代表性的案例进行实证研究验证了上述结论,并通过基于需求者、供给者和外部环境三个视角的对比分析,指出在动态变化的外部环境中,小额贷款运行模式与风险管理需要进行实时实地的动态优化。基于此,文末还从微观和宏观两个层面,就新形势下提高小额贷款机构的风险管理能力提出了若干政策建议。本文的创新之处主要体现在以下两点：第一,从研究内容来看,就不同运行模式对小额贷款风险管理进行系统性分析具有一定创新性；第二,从研究方法来看,基于动态视角,在理论分析的基础上进行实证研究,使结论更具说服力。