论文摘要
房地产在经历了前几年的高速增长后,于此次经济危机的大环境影响下,各种违规按揭贷款的出现概率以及整体个人住房抵押贷款不良率均有所上升。虽然目前银行的个人住房抵押贷款不良率总体并不特别高,但现实发展趋势已足以唤起对个人住房抵押贷款风险防范的充分重视。本文力图通过分析我国个人住房抵押贷款风险现状,找出个人住房贷款风险的生成机制,借鉴国外典型国家个人住房抵押贷款风险防范的先进经验,探讨我国个人住房抵押贷款风险防范的手段和对策,为我国个人住房抵押贷款业务的健康发展提供参考。文中分析以我国个人住房抵押贷款市场的发展现状为基点,以美国次贷危机与国际金融风暴为切入点,行文重点落于问题的分析与相关建议的提出,力争做到重点突出、点面结合,以期所提出的建议有的放矢,具有较高的现实性与可行性。首先,概要介绍了我国房地产市场个人住房抵押贷款的一些基本理论,同时从其发展现状分析得出存在大量的风险隐患,为深入分析奠定基础。其次,对目前我国个人住房抵押贷款风险的成因进行了全面分析。文中以多元化的视眼,分别从政府角度、金融机构自身角度、置业群体角度、开发商角度、抵押物本身角度等多方面详细分析了在各种因素影响下风险的产生轨迹与路径。第三,介绍了德国、新加坡、美国个人住房贷款业务运作模式。借鉴国外先进理论与经验,为我国个人住房贷款市场风险的防范提供一定的借鉴。第四,针对我国个人住房抵押贷款的各种风险来源,分别予以针对性的建议,特别在立足国内实际情况的前提下、融合国际经验与教训,使提出的建议具有较强的现实意义与一定的理论趋前性。其中既有牵涉到防范、弱化风险的宏观性建议,更提出了常为人所忽视但又具有很强风险关联性的微观面建议。总的来说主要是从立足商业性保险,辅之建立政府住房抵押贷款担保制度;政府部门退出房地产利益链;实施合理化的首付制度与差异化的利率制度;充分考虑贷款人的还款能力,制定合适的贷款期限与还款方式;规范公积金贷款规定与程序,分散商业性贷款风险压力;制定个人破产法等方面提出了建议。